A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás törvényi szabályozása, célja

A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás (röviden: KGFB) minden gépjármű-tulajdonos és üzembentartó számára ismert. A KGFB-ről a 2009. évi LXII. törvény rendelkezik.

A kötelező biztosítás célját a törvény taglalja, miszerint a biztosított védelme, a károsult megsegítése, a biztosítók iránti bizalom növelése.

Ez mind szépen hangzik, de vajon a biztosítók minden esetben ennek megfelelően viselkednek?

Biztosan sokszor hallott olyan esetekről - rosszabb esetben Önnel is megtörtént - miszerint károsultként a károkozó biztosítójához fordulva kárának csak töredékét fizette meg a biztosító. Ez nem igazságos, hiszen a biztosításnak mi a legalapvetőbb célja?

Egyszerű: a vétlen károsult minden, a baleset miatt keletkezett kárát megtérítse (kiemelném a „baleset miatt” kifejezést).

Fontos leszögezni, hogy a választott kötelező biztosítást:

• mi kötjük (negyedévente, félévente, évente),
• mi fizetjük,
• a szolgáltatást mi kapjuk,

viszont a biztosítónk kötelezettségvállalását nem mi kapjuk: ugyanis ha bárki balesetet okoz és ténylegesen ő a felelős a kárért, úgy a károsult kárának enyhítése céljából az okozó KGFB-jével veszi fel a kapcsolatot, így viszont a károsult tapasztalja meg a biztosító munkáját.

Optimális esetben, a biztosító a károsult kárának 100%-át téríti. Persze a későbbiekben az okozó biztosítási díjainak változtatásával (bónusz csökkentésével) hajtja be.

Itt meg kell említeni, hogy a biztosítónak felelősségbiztosítás esetén lehetősége van a biztosítottjától visszakövetelni a károsultnak kifizetett összeg 100%-át amennyiben a biztosítottja súlyos gondatlanságból okozott kárt a károsultnak - például ittas állapotban, szándékosan okozott baleset esetén.

Ha belegondolunk, lesarkítva a KGFB az általunk okozott kár részletfizetésben történő megtérítése.

“Én okoztam a balesetet. Fizet nekem a biztosító?”

A válasz természetesen az, hogy NEM! Amennyiben mi okoztuk gépjárművünkkel a balesetet, úgy sem a saját biztosításunk sem a károsult biztosítása nem téríti a kárunkat.

Fontos: a kárt okozóval egy gépjárműben tartózkodó személy esetleges sérüléseit, valamint az utasok bizonyítható értéktárgyaiban bekövetkezett károkat térítenie kell a károkozó biztosítójának!

Fentiekre tekintettel már értjük, hogy miért is olyan nagyon fontos a jó KGFB megválasztása.

Autóvásárlásnál a biztosítással mi a helyzet?

Használt autó vásárlásánál figyeljünk oda minden mellett arra is, hogy ne legyen fedezetlen nap.

Hogy mire gondolok ezzel kapcsolatban?

Kinéztük magunknak a megvásárolni kívánt gépjárművet, a vételárral a hónunk alatt elindulunk  megvásárolni (ilyen esetben bölcs dolog egy hozzáértő szakembert a másik hónunk alá csapni). Kiválasztjuk a gépjárművet, kialkudjuk a vételárat, aláírjuk az adásvételi szerződést.

Igen ám, de abban a pillanatban (óra, perc, másodperc) elvész a korábbi tulajdonos KGFB-je, így azzal hazaautózni nem tudunk.

Megoldást jelent, ha az eladás pillanatában - vagy kicsit korábban - például Interneten kötünk egy új KGFB-t az új tulajdonossal vagy üzembentartóval (óra, perc, másodperc). Erre a megoldásra már számos profi weboldal létezik, ahol a szükséges kérdések megválaszolása után egy KGFB-vel leszünk gazdagabbak.

Külföldön vásárolt gépjármű esetében összetettebb a fenti kérdés. Ebben az esetben lehet igényelni ideiglenes rendszámot, mellé egy biztosítást, amely véd minket hazautunkon (ez viszonylag költséges megoldás). Majd amint Magyarországra érünk a gépjárművel, úgy tudunk minden mellett a már magyar rendszámú gépjárművünkre KGFB-t kötni.

Hogyan válasszuk ki a számunkra megfelelő kötelező biztosítást?

Ebben szerencsénk van, mivel a korábban említett internetes platformok rengeteg kérdés alapján felmérik a fogyasztói igényeket, és a végén kiadja a biztosítók ajánlatait. Innentől néhány kattintással meg is köthetjük a biztosításunkat.

Fontos képlet:

Biztosítási díj + Baleseti adó = Ténylegesen fizetendő díj

Nem kell statisztikákat vizsgálni ahhoz, hogy megtudjuk: az autótulajdonosok és üzembentartók nagy hányada a legolcsóbb ajánlatot preferálja. Azonban itt „nem mindig a legolcsóbb a legjobb” mondás érvényesül. Ha pénztárcánk engedi, akkor lehetőleg ne a legolcsóbb biztosítást válasszuk.

2010.01.01. ELŐTT vásárolt gépjármű esetében a váltási időszak december elsejére esik. Tehát ebben az esetben legkésőbb november 1-ig kell jelezni a biztosítónknak, hogy váltani szeretnénk. Amennyiben ezt az időpontot elmulasztjuk, úgy tulajdonképpen elfogadtuk a biztosító következő évi díjszabását és továbbra is szerződésben állunk vele.

Szerencsénk, hogy az idő nekünk dolgozik, így a fenti gépjármű-tulajdonosok száma fokozatosan csökken így a biztosítók nem tudják manipulálni az ügyfeleket. Ennek ellenére ebben az időintervallumban óvakodjunk azoktól a biztosításoktól, akik a többi ajánlat mellett jóval alacsonyabb díjjal próbálnak előtérbe kerülni.

A legolcsóbb kötelező nem mindig a legjobb kötelező

Gondoljunk csak bele:

1. egy olcsó biztosítás rengeteg új ügyféllel jár, így rengeteg adminisztrációs teendő keletkezik, amely több adminisztrációs hibát eredményez. Például többször előfordult, hogy a biztosító nem küldött csekket az ügyfélnek, az nem fizette be, majd a biztosítás 60 napos türelmi időszak után megszűnt/ fedezetlenségi díjjal terhelt időszak keletkezett (“fedezetlenségi díj: az adott gépjármű vonatkozásában az üzemben tartó biztosítási kötelezettségének - a szünetelés időtartamának, kivételével - díjfizetés hiányában kockázatviselés nélküli időtartamára (fedezetlenség időtartama) a Kártalanítási Számla kezelőjét megillető, általa meghatározott díjtarifa alapján utólagosan megállapított díj”) áll be: díjnemfizetés miatt a biztosítás megszűnik és még a gépjárművünket ki is vonhatják a forgalomból, ami szintén többletköltséggel jár.
2. Továbbá, ha nagyon olcsó egy biztosító ajánlata, úgy abban az évben jó eséllyel számíthatunk a biztosító kedvezőtlen gazdasági helyzetének kialakulására. Ilyenkor vesszük azt észre, hogy az újabb évfordulónál - habár balesetet nem okoztunk - mégis 2-3 szorosára nő a biztosítás díja. Ilyenkor jönnek elő azok a feltevések, hogy az egyoldalú szerződésmódosítást a törvény tiltja. Azonban ebben az esetben nincs erről szó, hiszen a díj módosulásánál időben tájékoztatást kapunk a jövőévi díjak alakulásáról, így fenn áll a lehetőség elfogadni a jelenlegi biztosítónk ajánlatát, vagy jön a biztosító váltás. Előre láthatóan 2019-ben akár 30%-os díjnövekedésre is lehet számítani.

Fenti példákkal arra próbálok rávilágítani, hogy a pár ezer forintnyi kedvezményért rossz esetben később rá is fizethetünk. Nem beszélve arról, ha előáll az a helyzet, hogy egy ilyen biztosítóval kell alkudoznunk azért, hogy az esetleges kárunk megtérüljön, hiszen ebben az esetben nekünk szükségünk van a biztosítóval való együttműködésre.

2010.01.01. UTÁN vásárolt gépjárműveknél szerencsénk van, mivel akkor a vásárlás pillanatában megkötött biztosítás határnapja (biztosítási évforduló) a vásárlás napja lesz, így a következő évben a határnapi dátum előtt 30-60 nappal kell dönteni arról, hogy váltunk vagy nem váltunk.

Saját véleményem és tapasztalatom szerint minden évforduló előtt (minimum 60 nappal) minden tulajdonosnak és üzembentartónak célszerű lenne megvizsgálnia a többi biztosító ajánlatát, így nem érheti kellemetlen meglepetés a következő időszakra érvényes díjakkal kapcsolatban.